¿Puedo Comprar una Propiedad en Tijuana, si Trabajo en Estados Unidos?

Hace unos días unos clientes que rentan una casa que administro me escribieron con una duda: ellos trabajan en Estados Unidos y querían saber si podían comprar una propiedad en Tijuana. Así que, dado que esta es una de las preguntas que con mayor frecuencia me hacen mis clientes.

Vamos a responderla bien, y dejarla por escrito de una vez por todas.

Sí puedes comprar. Punto.

Empecemos por lo importante: trabajar en Estados Unidos no te impide comprar una propiedad en México.

En esta ciudad es de lo mas normal, la personas que viven en Tijuana y Trabajar en Estados Unidos, es parte de la realidad, los bancos lo entienden y desde hace años ofrecen buenas opciones.

De hecho, la forma más común de comprar en Tijuana es con crédito bancario, y esos créditos atienden a empleados asalariados, a trabajadores independientes y también a quienes trabajan en Estados Unidos. No es un favor ni una excepción: es un producto que ya existe.

Así que la pregunta importante no es si se puede… lo que importa es saber cómo hacerlo bien.

Te cuento.

Tus dos caminos para pagar: contado o crédito bancario

En Tijuana, a fin de cuentas, hay 2 principales formas de pago: de contado o con crédito bancario.

Esa idea de «te doy un enganche y te pago el resto en abonos como si fuera renta» prácticamente no existe, ya que ni los particulares ni las constructoras se dedican a prestar dinero; necesitan el dinero todo junto.

Al Contado

Si juntaste para pagar la propiedad completa, adelante. Te ahorras intereses, comisiones y seguros, y hasta bajas un poco los gastos de escrituración.

Pero una advertencia que doy siempre: no puedes confiar en cualquiera y no puedes llegar a la notaría con los billetes.

Desde 2014 hay una ley antilavado, y existe un tope legal para pagar una propiedad en efectivo, el resto tiene que pagar mediante transferencia, cheque o crédito. Si tu plan es pagar en efectivo, primero lo platicamos para acomodar bien las cosas.

Con Crédito Bancario

Es la forma más usada hoy, y la que más le sirve a quien trabaja en Estados Unidos. A grandes rasgos funciona así:

• Se pacta en Pesos, con mensualidad y tasa de interés fija toda la vida del crédito.
• Financian hasta el 90% del valor de la propiedad.
• El plazo más común es a 20 años (también hay a 5, 10 y 15).
• Incluye seguros de vida, de daños y a veces de desempleo.
• Lo puedes combinar con el crédito Infonavit, Fovissste o Bancario de tu pareja.

Y aquí te regalo la regla que les doy a todos mis clientes, la Proporción 10 a 1: una propiedad de $1 millón de pesos se traduce, más o menos, en una mensualidad de $10 mil. ¿2 millones? Unos 20 mil. ¿3 millones? Como 30 mil. En cinco segundos y sin calculadora.

¿La estás viendo en dólares? Misma historia. Una propiedad de 100 mil dólares son alrededor de 1,000 dólares al mes; 200 mil, unos 2,000; y así. (Los créditos van en pesos, así que la conversión se hace al tipo de cambio del momento, pero para darte una idea rápida, funciona.)

Úsala al revés y es todavía más útil: define cuánto quieres pagar al mes —no cuánto es lo máximo que calificas con mil sacrificios— y de ahí sacas el precio de la propiedad que debes buscar. Tu paz mental vale más.

Lo que el banco sí te va a pedir (3 cosas)

A grandes rasgos, todo se reduce a tres requisitos.

1. Que te Identifiques

Necesitas identificación oficial mexicana vigente: tu INE, pasaporte o matrícula consular. Aquí es donde conviene tener tu acta de nacimiento y tus papeles al día.

2. Buen Historial Crediticio

Esta es la parte que sorprende a todos. Si tienes historial de crédito en México, ayuda. Pero se entiende que, si trabajas y vives en Estados Unidos, probablemente no lo tengas y no pasa nada. Lo bancos en mexico te pueden tomar referencia tu historial crediticio en Estados Unidos.

Como referencia te piden andar por los 700 puntos, pero te soy honesto: lo que más importa no es tanto el score, sino tu comportamiento. Que en tu reporte aparezcan puros OK, las cuentas bien pagadas mes con mes, sin registros de cobranza y sin que hayas devuelto un carro, una casa o tenido una bancarrota. Si algo de eso aparece, ahí sí se complica.

Y un dato que tranquiliza a todos: lo que compres en México no entra en tu récord de Estados Unidos, ni el IRS se entera. Tu reporte solo se usa de referencia, para saber qué tan buen pagador eres.

3. Que Compruebes Ingresos

Digamos que al banco le interesa una cosa: saber que puedes pagar. Como regla práctica, te pedirán comprobar alrededor de 3 veces la mensualidad que buscas. Pudiendo demuestrar con tus talones de cheque, estados de cuenta e income taxes.

El obstáculo real no es el banco: es contar con documentos en regla.

Te voy a ser honesto, porque para eso me buscas. La mayoría de la gente que trabaja en Estados Unidos y no logra comprar, no es porque no pueda ni porque no le alcance.

Es porque le falta un documento en orden: la doble nacionalidad a medio trámite, la INE o el pasaporte vencidos, el acta que nadie encuentra, o un historial que hay que ordenar primero.

Te confieso que resolver problemas con estos documentos no siempre es rápido, a veces toma unos meses y unas cuantas vueltas. Pero si de verdad te interesa, se resuelve. Lo he visto resolverse muchas veces.

Y mientras ordenas papeles, ve preparando el desembolso inicial. Para un crédito bancario, prepárate con un 15 a 17% del valor de la propiedad: el banco presta hasta el 90% (ese 10% de diferencia es tu enganche) más un 7-8% de gastos de escrituración e impuestos.

Tenerlo claro desde el principio te evita sorpresas.

¿Por dónde empiezo? Primero el crédito

Un consejo que doy siempre: antes de enamorarte de una casa, autoriza tu crédito. Si lo haces al revés , ver casas primero corres el riesgo de que te guste una y, mientras te autorizan, se te adelante alguien. Y como ya te la ganaron, te va a gustar todavía más.

Para autorizarlo, lo más práctico no es ir banco por banco (una sucursal puede tardar un mes en contestarte). Lo que recomiendo es apoyarte con un bróker hipotecario: trabaja con varios bancos a la vez y suele resolver en unos días.

Yo trabajo de la mano con uno de toda mi confianza, así que esa parte la tienes cubierta.

Con el crédito ya autorizado sabes exactamente cuánto te prestan, y de ahí empezamos a afinar la búsqueda con calma.

Si trabajas en Estados Unidos y quieres comprar en Tijuana, escríbeme. Te regalo una asesoría de 30 minutos, sin costo y sin compromiso, revisamos tu caso y, si congeniamos, hacemos equipo para resolverlo.